A kaliforniai erdőtüzek biztosítási káoszt, drágulást hoznak

Január 6. és 8. között elhúzódó, jelentős károkat okozó szélroham sújtotta Dél-Kalifornia egyes részeit. Bár már a szelek is komoly pusztítást okoztak, mivel fákat és elektromos vezetékeket döntöttek ki, még nagyobb aggodalomra ad okot a tűz, ugyanis a térség egyik legszárazabb évkezdete miatt minden futótűz pusztító lehet. Több mint 180 ezer embert evakuáltak, és jelentős károk keletkeztek az ingatlanokban.  

A biztosítók egyelőre képesek kielégíteni a kárigényeket, de a helyzet súlyosbodása átrendezheti az egész iparágat. Jó eséllyel évente árazzák majd át a biztosítási díjaikat, a vagyon- és baleset-biztosítók pedig viszontbiztosítással fedezhetik a nagy eseményekkel szembeni kitettséget.  

Más kérdés, hogy a biztosítás milyen hatással lesz az ingatlanok értékére a magas éghajlati kockázatú területeken. Különösen azért, mert a tengerpartok közelében, erdős területeken vagy akár – mint most Los Angelesben – a dombokon (ahonnan a legszebb a kilátás) található ingatlanok jobban ki vannak téve az erős szélnek, így a katasztrofális tüzeknek is, ezért ezeknek eddig is magasabb biztosítási árakat szabtak meg. 

Az ingatlantulajdon a világ minden részén a megtakarításnak, a vagyon felhalmozásának az egyik eszköze. A bankok persze megkövetelik a lakásbiztosítást, és a kockázatosnak ítélt területeken azt is előírják, hogy azok az árvízkockázatra is kiterjedjenek. A tűzkár, amely a szokásos kockázatok közé tartozik, majdnem biztos, hogy a veszélyeztetettnek vélt területeken drágábbá teszi a biztosítás összegét. Ugyanez igaz a kereskedelmi épületekre is. 

Várható, hogy a biztosítótársaságok a nem túl távoli jövőben bizonyos területeket árvíz vagy tűz ellen nem lesznek hajlandók biztosítani, akár hivatalosan, akár úgy, hogy ezek a biztosítások megfizethetetlenül drágák lesznek, vagy csak olyan feltételekkel lehet megkötni azokat, amelyek korlátozzák a fedezetet. Így lesznek olyan ingatlanok, amelyeket csak a készpénzért lehet majd megvásárolni, vagy kisebb jelzáloghitelekkel, amelyek a biztosítók által fedezett maximális összegre korlátozódnak.  

A Business Insider megvizsgálta, miképp zajlik ez a változás: 

• a Los Angeles-i erdőtüzek által érintett házak egy részének nem biztos, hogy van biztosítása,  
• a biztosítók megváltoztatták a terveiket, és nem hajlandók új szerződéseket kötni az államban,  
• az évek óta súlyosbodó erdőtüzek megnövelték a kaliforniai biztosítók kifizetéseit és egyéb költségeit. 

A State Farm, az Egyesült Államok legnagyobb ingatlan-, baleset- és autóbiztosítási szolgáltatója például 2023 óta nem fogad el új biztosítási kérelmeket a kaliforniai házakra, tavaly pedig azt  bejelentette, hogy 72 ezer ház és lakás biztosítását szünteti meg az államban. A cég mindkét esetben a katasztrófákból eredő kockázatokra hivatkozott.  

A Los Angeles Times áprilisi beszámolója szerint az előkelő Pacific Palisades negyedben, a tűzvész által eddig leginkább sújtott területek egyikén található házak között is voltak olyanok, amelyeknek a State Farm tavaly felmondta a biztosítását. A cikk szerint az állam szeretné rákényszeríti a biztosítókat, hogy nyújtsanak fedezetet a magas kockázatú területeken is, de azok a magas árak révén nagyrészt megszeghetik ezt a kérést, különösen az új kérelmezők esetében. A hatalmas kaliforniai tűz fényében könnyen kijelenthetik, hogy kockázatos az árazás. 

A mostani tüzek egy növekvő biztosítási válságot vetítenek elő. A JPMorgan Chase előzetes becslései szerint ugyanis több mint 13 ezer otthon veszélyeztetettsége miatt a veszteségek megközelíthetik a 10 milliárd dollárt. Ha az állam valóban kötelezővé teszi a fedezet nyújtását, akkor ez az elemzők szerint átlagosan 40 százalékkal emelheti a biztosítási díjakat. A tűzveszélyes területeken a növekedés akár 100 százalékot is meghaladhatja.  

Az állami szabályozás terve tartalmazza az úgynevezett „katasztrófamodellezés” bevezetését, amely szoftveralgoritmusokat használ a kockázat felmérésére és a döntések meghozatalára. Tehát bármi, legyen szó tűzvészről az adott területen, rossz kárenyhítésről vagy a helyi tűzoltóság létszámhiányáról, mind hatással lehet a fedezetre. A kaliforniai Oakland nemrég jelentette be, hogy költségvetési válságuk miatt bezárnak öt tűzoltóállomást, és – ahogy említettük – ez is egyike azoknak a tényezőknek, amelyeket a biztosítótársaságok figyelembe vesznek a kockázat kiszámításakor.  

Szilveszteri cikként tettük közzé a Saxo bank felháborító jóslatait, és úgy tűnik, ezek közül az egyik nagyon gyorsan beteljesülhet. 

Kapcsolódó:

Címlapfotó: MTI/AP/Ethan Swope

További cikkeinket, elemzéseinket megtalálják a makronom.hu oldalon.