Az adósság a fogyasztás akadálya, ideje leépíteni

Nyitókép: Frank Hoermann / Sven Simon / dpa Picture-Alliance via AFP

A világ meghatározó országai a blokkosodás mellett döntöttek vagy belesodródtak abba, csakhogy Magyarország gazdaságilag a jelek szerint épp hanyatló blokkhoz kötődik ezer szállal. Ennek negatív növekedési hatásait a gazdasági semlegesség egy saját értelmezésével lehet esélye leküzdeni.

Olyan hídszerepre van szükség,

A semlegesség, mint közép-hosszútávú stratégia azonban csak a növekedés lehetőségét teremti meg. Egyre több nem elköteleződő országban ismerik fel, hogy a saját házi feladat elvégzése, a gazdaság bevonó jellegű, mindenki számára lehetőségeket teremtő mozgásba hozása nélkül nem lehet learatni a semlegesség hasznait. A legrövidebb időtávon a gazdaságunkat leginkább belső erőforrásokból, mi magunk tudjuk dinamizálni (erre van ráhatásunk), de ehhez fel kell kutatni azokat a pontokat, ahol nem élünk elég jól a lehetőségeinkkel, például pénzügyi erőforrásainkkal.

A magyar kormány célja, hogy 2025-re 3 százalék fölötti növekedést érjen el a gazdaság. Ezért már számos intézkedést hozott, köztük az Új Gazdaságpolitikai Akciótervet. Ennek egyik fókuszpontja a megfizethető lakhatás biztosítása, mivel az otthonteremtés kulcsfontosságú a fiatalok jövője és a családok jóléte szempontjából. Általában a lakhatásnak az egyéni, a munkapiaci és családi szintlépéseket (alkalmazkodást, változtatást, mobilitást) egyszerre kellene támogatnia,

A lehetőségeket teremtő magyar gazdaságpolitika ezért lehetővé teszi, hogy az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások könnyen, több célra is felhasználhatók legyenek és aránylag kis ráfordítással sokan, nagyot fordíthassanak életpályájukon. Makrogazdasági értelemben a lehetőség lehetőséget teremt, továbbadódik (tovagyűrűző hatás); különösen igaz ez az ingatlanpiacra, ahonnan gyorsan átszivárog az élénkülés más gazdasági szférákba. Ráadásul a megtakarítások felhasználásának kedvezményezettjei a pénztártagokon túl a családtagjaik is lehetnek, például a házastárs és a gyermekek.

A sorsfordító lehetőség részletei

Az NGM már részletesen bemutatta az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások lehetővé váló felhasználásának részleteit, ez alapján összegezzük a legfontosabbakat.     

Lakás- és telekvásárlás lehetőségei: az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások lakásvásárlásra és telekvásárlásra is felhasználhatók.

így nem feltétlenül szükséges hitelt felvenni az ingatlan megvásárlásához. Ez lehetővé teszi, hogy a tagok a pénzüket közvetlenül a vételár kiegészítésére használják, így megkönnyítve az ingatlanpiacra való belépést. Az adásvételi szerződés bemutatásával a felhasználás egyszerűen lebonyolítható, és a kifizetések elő- vagy utófinanszírozással történhetnek.

Építkezés és felújítás: lehetőséget lesz arra is, hogy a megtakarításokat ingatlanépítésre, bővítésre vagy felújításra használják. A jogalkotó szándéka, hogy támogassa az otthonteremtést, így a megtakarítások felhasználása a kivitelezési költségek igazolásával történik. A tagok a kifizetett összeget igazoló számlákat legfeljebb három alkalommal nyújthatják be, tömbösítve. A felújítás során a pénztártagoknak először maguknak kell finanszírozniuk a munkálatokat, amelyeket követően a pénztár a feltételek teljesülése esetén kifizeti a költségeket. A benyújtott számlák maximum három alkalomra korlátozódnak, és a kifizetés határideje a benyújtást követő 60 nap.

Lakáshitel-törlesztés: az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások felhasználhatók lesznek meglévő lakáshitelek törlesztésére is. A tagok a havi törlesztő részletek kifizetésére, elő- és végtörlesztésre is igényelhetik a megtakarításaikat. A törlesztési lehetőségek utófinanszírozással történnek, ahol a tagok a banki számlakivonatokat nyújtják be a már megtett törlesztésekről. A kormányzati intézkedések közé tartozik itt a lakáscélú munkáltatói kölcsönök kiváltásának lehetősége is.

Az NGM tehát a technikai jellegű részleteket is tisztázta: ilyen az elő- és utófinanszírozás lehetősége, a közvetlen utalás a hitelnyújtó bank számlájára, de lehetőség nyílik a más lakáscélú támogatásokkal történő kombinálásra is. További előny, hogy a megtakarítások adómentesek, így a felhasználást nem szükséges feltüntetni az adóbevallásban. Egy dologra viszont mindenképpen figyelni kell, hiszen az utolsó kifizetési határidő 2026. március 1-je lesz, addig a pénztártagok a számláikat legfeljebb három alkalommal, tömbösítve nyújthatják be.

Ne álljunk meg félúton!

Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások lakáscélú felhasználásának megnyíló lehetősége bővíti a lakásvásárlást segítő támogatások listáját, így a családok akár közös erőfeszítéssel, több eszközre támaszkodva, könnyebben képesek lesznek önerőt felmutatni és kedvező hitelfeltételekkel tulajdonhoz jutni. Ez egyszerre hozza mozgásba az élethelyzet változása miatt továbblépni igyekvő fiatalokat és családokat, illetve előrelépésükön keresztül a gazdaság gyors újraindulásához is támogatást ad. 

Érdemes lehet ugyanakkor még tovább gondolni a fentieket. Először is: ma nemzetközileg több országban is hasonló szakpolitikai kihívások merülnek fel.

Számos gazdaságban a növekedési sebességváltás a fő kérdés, amit Thaiföldön például a fogyasztói adósság magas állománya akadályoz, a briteknél pedig a magas bérleti díjak kerültek a politikai viták kereszttüzébe.

abból, ami a hitelek törlesztése vagy a bérleti díjak kifizetése után marad. Az adósság a fogyasztói bizalom akadálya, a leépítése egyfajta gazdasági tehercsökkentésként fogható fel (lásd adó és adósság szavainkat). 

Tudomásunk szerint felmerült az a kérdés is, hogy miért ne lehessen a már meglévő állományból olyan hiteleket is törleszteni, amelyek szabadfelhasználásúak, nem lakhatási céllal vették azokat igénybe, de ingatlan a fedezetük. Lehetséges, hogy ilyen hitelek miatt akár veszélybe kerülhet egy család lakása, ami részben vagy egészben megmenthető lenne a magánnyugdíjpénztári megtakarítás felhasználásával. Általában tehát nem csak a lakáshiteleknél, hanem akár az összes meglévő jelzáloghitelnél is hasznos lehet a hiteltörlesztési lehetőség. 

Ezt azért érdemes megvalósítani, mert így megerősíthetők a válságsorozat által sújtott családok, sokaknál ugródeszka lehet egy elő- vagy végtörlesztés (de havi rendes törlesztések is), ami a gazdaságban más intézkedésekkel együttesen a ravasz meghúzásával, a bizalom helyrebillenésével érhet fel. Lehetőséget kapni és azzal élni szabadság és felelősség, ezen keresztül pedig a pénzügyileg tudatos öngondoskodás gondolkodásmódja, kultúrája is erősíthető.

A szerző közgazdász